Никто не застрахован от незапланированных трат. Не у всех найдется родственник или друг, готовый дать в долг нужную сумму. А пожилым гражданам – пенсионерам, обратиться не к кому, если нет помощи от детей. Тут они идут в МФО, так как в банке имеется возрастное ограничение при получении кредита. Часто встает выбор: куда лучше обратиться – в МФО или банк? Нередко потенциальные заемщики не видят большой разницы между кредиторами. И, тем не менее, она есть. Пусть принцип работы один, но условия сильно отличаются.

Что же нужно знать об МФО? Микрофинансовая организация (далее – МФО) — это организация, которая дает деньги в долг под процент. Микрофинансовые организации бывают двух видов: МФК и МКК. МФК — это крупные компании с собственным капиталом в 70 млн рублей и более. Выдают займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей. Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время их деятельность практически не регулировалась законодательством. Так было до вступления в силу Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать с января 2011 года. Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций. МФО были разделены на микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации. В настоящее время деятельность МФО регулируется как вышеуказанным законом, так и федеральными законами от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и другими.

Микрофинансовые организации контролирует Центробанк, ФССП РФ, прокуратура и СРО. ЦБ РФ ведет государственный реестр, где перечислены все компании, которые имеют право заниматься микрофинансовой деятельностью. Если компании нет в реестре, значит, это нелегальный кредитор. Пользоваться его услугами опасно. ЦБ РФ контролирует МФК напрямую, а МКК — через СРО. Организации регулярно сдают отчетность, проходят проверки и представляют документы по первому требованию. Кроме плановых есть внеплановые проверки — по жалобам клиентов. Иногда ЦБ проводит «контрольные закупки», чтобы выяснить, как на самом деле компания работает с клиентами. Подать жалобу на МФО можно в интернет-приемной ЦБ РФ.  

Что же делает этот вид кредитования наиболее привлекательным для определенной части заемщиков? Преимущества следующие - процедура оформления предельно простая и быстрая:

• Онлайн-сервисы позволяют получить средства, когда нужно. Выдача денег идет круглосуточно. Перевод придёт на электронный кошелек или карту, так что личное посещение офиса не потребуется.
• Перечень необходимой документации минимален. В большинстве случаев достаточно одного паспорта. Предъявлять справку о доходах не нужно.
• Заявка заполняется и рассматривается гораздо быстрее, чем в банках. Деньги переводят сразу после получения заявки, так, как суммы небольшие, положительный ответ приходит в 98% случаев.
• Банки предъявляют к своим клиентам более жесткие требования. Нет ограничений по возрасту и плохая кредитная история станут препятствиями для получения денег. Микрокредитные компании более лояльны к заемщикам. Но так же имеются и недостатки. Ставка выше банковской в десятки раз. Дело в том, что МФО указывают процент за день. Не все понимают, сколько это составит на практике. Нередко заемщиков привлекает ставка в 1%, а то и меньше, когда в банках предлагают займы под 15%. Ставка по потребительскому кредиту годовая. Если умножить обещанный МФО 1% на число дней в году, то получится переплата в 365% против 10−15% в банках. Нужно рассчитывайть процент с учетом  количества дней кредитования, чтобы оценить реальную переплату.
• Еще МФО не предлагает застраховать  на случай болезни или потери трудоспособности как банк. Что бы ни случилось, заплатить придется.
• Так же, большинство МКО не дают возможности постепенного погашения. Если единовременно не внести всю сумму, на нее насчитают пени. Штрафные санкции жестче, чем в банках. За день просрочки придется выложить около 10% от займа. В среднем можно взять не более 30 000 рублей на срок до месяца.

Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют с осторожностью подходить к займам в МФО и обращаться в них только при острой необходимости. Прежде всего необходимо иметь четкое понимание того, как он планирует погашать заем. В итоге получается, что обращаться в микрокредитные компании стоит только в двух случаях: когда деньги нужны срочно, либо после получения отказа в финансовой организации с более выгодными условиями.

Автор: зав.отделением срочного социального обслуживания Михайлова Н.В.